2013 máj 19, Kategória: Pénzügy, 1 974 Megtekintés

Devizahitel: árfolyamgát még mindig

A pénz beszél, a kutya ugat. Legalábbis a mondás szerint. Ma már inkább igaz ez úgy, ha nincs pénz, akkor a bank “ugat”, vagy inkább a végrehajtó harap. Sajnos a devizahitel csapdája napról napra kebelezi be családok jövőjét, néha nemcsak anyagilag, hanem érzelmileg is ellehetetlenítve emberek életét. Szabadulásra igen kevés esély van, de ahogy a fuldoklók, úgy a svájci frankban, euróban eladósodottak is egy – egy pillanatra a felszínre juthatnak levegőért. Jelenleg a víz felszínén elérhető kis mentőövet a devizásoknak az árfolyamgát jelenti.

Az árfolyamrögzítés lehetőségével először 2011 – ben élhettek a devizahitel gondjával küzdők. Az első konstrukció szerint a bankkal megállapodó ügyfél svájci frankos hitelét 3 évig 180 forinton, euró alapú devizahitelének törlesztőjét pedig 250 forint per euró összegben fizetheti. Természetesen a hiteltörlesztés időpontjában aktuális középárfolyam és a rögzített rész közti különbség nem ajándék lesz majd a fa alatt, hanem egy gyűjtőszámlán kerül rögzítésre. Ezt a különbözetet később kell majd az adósnak megfizetnie. Az állam vállalta a különbözet kamatrészének kiegyenlítését az adósok helyett. Ehhez azonban hozzá kell tenni, hogy a különbözet másik fele, a tőkerész a gyűjtőszámlán közben kamatozik. Vagyis, ha egy árfolyamgátban leszerződött adós próbálná számon tartani, hogy is alakul gyűjtőszámlája, akkor nem elegendő a különbözet tőke és kamat megosztásának kikalkulálása, mert ehhez a forint alapú gyűjtőszámla kamatot is hozzá kell adnia. A gyűjtőszámla kamat márciusban 5, 2% körüli értéken volt.

Az árfolyamrögzítést a kezdeti induláshoz képest kisebb változásokon ment át. Fő módosítása, hogy 2017. júniusáig tolták ki a védelmi időt, vagyis addig él a “csökkentett fizetés”, a határidőt követően pedig el kell kezdeni a visszafizetést. Az árfolyamrögzítésbe való bekapcsolódás határideje is folyamatosan kitolódik. Idei évben március 29. – e lett volna a zárónap, ehhez képest május 31. – ére helyezték át a kérelmezhetőség idejét. Az igénylésből azok kizáródnak, akiknek 90 napon túli tartozásuk van, illetve, akik más könnyítési programban részt vesznek, hacsak nem tudnak belőle az árfolyamrögzítés belépéséig kiugrani.

Az árfolyamrögzítés kapcsán még mindig az mérlegelendő, hogy a fix összegű fizetés lejártakor mi fog változni. Jólelkű banki ügyintéző, vagy legalább jártas közjegyző felhívja a figyelmét az adósnak az árfolyamrögzítés megkötése előtt arra, hogy amennyiben anyagi helyzetében előre láthatóan nem lesz számottevő változás, akkor a rögzítést követően még rosszabb helyzetbe kerül. Például, ha átmenetileg inaktív van a családban, álláskereső, táppénzen levő, kisgyermeket nevelő, de ez a helyzet a rögzítés ideje alatta változik, akkor ez már pozitív előrelépés lehet anyagilag, vagyis a könnyítés tényleg csak erre a nehéz időszakra szóló segítség. Ugyancsak a rögzítés lehet mentőöv ott, ahol több hitel is van a családban, és a megnövekedett deviza törlesztő okozza az anyagi instabilitást. Ha a devizahitelen kívüli kölcsön, vagy kölcsönök az árfolyamrögzítés ideje alatt kifizetésre kerülnek, akkor az árfolyamgát itt is eléri célját. Ha nincs kilátás az adós háztartásában jelentős anyagi javulásra, vagy megtakarításra, akkor az árfolyamrögzítés tényleg csak a problémák időben eltolását eredményezi.